行业动态 / Industry dynamic
在金融科技的冲击下,未来银行业的发展方向

“金融科技对于传统银行的冲击是颠覆性的”,11月6日,京东金融全球数据探索者大会上,前IMF全球副总裁、清华大学国家金融研究院院长朱民在演讲中这样说。


如人力成本方面,16年前的股票交易大厅可以从1000人变到现在的几个人,因为机器已经取代了人工;在移动支付方面,非银行机构的交易数已经是970亿笔,超过了传统商业银行的257亿笔;而P2P网络借贷企业,从网点、监管、收费标准灵活性、风险承担等四个方面都相对于传统的商业银行有优势。


机器人投资顾问为金融投资服务降低了门槛,这使美国过去在50万~100万美元为起点的理财降低到今天的5万美元,费用从5%降到0.3%~0.5%。朱民认为风险控制是人工智能应用具有典型优势的地方。人工智能可以在贷前、贷中、贷后进行客户跟踪管理,而这些对于传统商业银行来说却很难做到。“我做过银行的首席风险官,那时我们几乎六个月或者一年才迭代一次我们的参数,我们主要靠企业的资产负债表。今天整个企业和个人的数据维度大大增加了。不只是资产负载表,收益表、库存、流量、企业的经营,企业领导人的行为都在这个维度里,所以整个风险管理的严格性大大提高。系数的迭代,现在可以做到一个礼拜一次,所以它的精准度大大提高了。”

金融科技对于金融业的七个基础功能产生了巨大的冲击。 存款,估计很多人都会用余额宝,余额宝今天是世界上最大的货币基金;贷款,有各种消费信贷、微小信贷;支付功能当然毫无疑问可以用支付宝和微信支付等;融资功能,可以众筹;投资管理功能,现在整个财务理财都是机器在做;而对保险人员的颠覆才刚刚开始,未来会更加迅猛,因为人工智能是以场景为基础的,而保险是以场景为基础的行业的代表,人工智能在保险行业的应用会非常广泛。

现有的金融机构从设计到风管、风控、财务监督到走向客户,到网点、信息反馈,完全是银行内部的一个产品链,而今天因为科技金融,这个产品链被完全肢解变成一个一个垂直的产业链的切入,细分市场的金融科技,一个一个切入传统银行的产品链,把这个产品链外化成一个产业链,整个银行的服务过程,变成社会的过程,或者合作、竞争的过程,不再是银行内部已有的原有体系的内生的管理过程。

这个产品链变的越拉越长,越拉越细,最后变成一个社会化的产业链。这对传统商业银行是一个根本性的颠覆,这个颠覆不只是在产品的理念上,更多的是在经营、管理、组织架构的理念上,它根本上改变了传统商业银行的我我我经营模式。

传统商业银行所有的业务分解成两块,表内业务和表外业务。表外业务就是银行利用它的资产负债表做出产品销售,它不承担表内的资本金的风险。朱民列出一组数据显示,全世界商业银行在2016年时的总收入表内业务是2万亿,占总收入的54%。但税后的净利润表内业务只有4300亿,表外业务为6200亿,占了59%。如果算资本的占用率和回报率,表外业务的资本回报率是22%,而表内业务整个资本的回报率只有6%。朱民认为,“表外业务毫无疑问是一个低资本高回报的大肥肉。从现在金融科技的发展来看,我们已有的表内业务:代款、账户管理、存款、投资银行、交易和资产管理这六大产品业务,都可以被金融科技企业蚕食。传统商业银行在表内业务受益最多的是贷款,第二多的是账户管理,第三是存款,第四是投资银行。已有的技术表明金融科技都可以在这些领域里做,而且可以做的很好。所以金融科技企业向表内业务的蚕食和进攻,我觉得是个时间问题。”

那么银行业最后会被科技企业打得无力还击吗?在金融科技的冲击下,银行业的未来在哪里?

未来银行的内部管理、前台销售、客户、风险管理,后台IT、审计、财务等环节都会应用到AI技术,也就是说AI应用会遍布银行所有的垂直领域和职能部门。

他还以毕加索为例,讲了银行业的未来。“九十年代的时候有一个记者想采访毕加索,到他家门口,发现他在吃鱼,记者就拍下了这张照片,也因此成为了名记,毕加索瞪着眼睛吃鱼的照片让所有人都很惊讶。在金融科技的冲击下,传统银行的内生产品变成一个社会的外生的产业链的时候,传统银行的鱼,其实是被垂直的细分的金融机构在蚕食和分割。如果传统商业银行没有反击,没有积极的动作,用不了多久,金融科技就会一个产品一个产品,一个领域一个领域残解到传统的商业银行的鱼。”

“鱼头,仍然存在,鱼骨当然还在,但是鱼头和鱼骨的价值何在?我们并不希望炖鱼骨头汤喝。在金融科技的攻击下,我觉得银行会迎击、反击、蜕变、创新,使自己变成一条新的鱼。我们今天还不知道这是条什么鱼,但我们仍然相信这条鱼会继续的活着,仍然游的非常迅猛。”

但是,在演讲中朱民也指出,金融科技本身也有自己要面临的挑战。目前,中国金融科技领域分为两种商业流派,一种是以平台为基础,一种是以垂直的细分市场产品的提供者角色切入传统金融的产业链。那么,百度、蚂蚁金服、腾讯、京东金融、中国平安,做得是大平台,而还有很多小公司是通过做服务来走向平台,或者走向同传统金融银行合作。“未来这个格局怎么发展?现在看不清楚。当然金融科技潜在的风险,如数据的隐私问题;贷款最终的追责和管理问题;数字货币的发展问题;监管问题等都会在现在和未来不断地改变化和冲击金融机构,特别是科技金融机构的发展。”
——来源:凤凰科技

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